Fintech

Mit einem Fintech-Unternehmen möchten Sie für Ihre Kunden Online-Konten eröffnen und Karten ausstellen, ohne eine eigene Lizenz zu besitzen? Ja, das ist ein sehr gängiges Modell in der Fintech-Branche und wird als „Banking as a Service (BaaS)“ oder „White-Label Banking“ bezeichnet. 

So funktioniert es:

1. Partnerschaft mit einem lizenzierten Institut: Das Fintech-Unternehmen geht eine Partnerschaft mit einem Institut ein, das bereits über die erforderliche Lizenz verfügt. Dies kann sein:
   • Eine Bank mit Vollbanklizenz.
   • Ein E-Geld-Finanzinstitut (EMI) mit einer Lizenz zur Ausgabe von E-Geld und zur Erbringung von Zahlungsdiensten.
     
     
2. Nutzung der Lizenz und Infrastruktur des Partners: Das lizenzierte Institut (der BaaS-Anbieter) stellt dem Fintech-Unternehmen seine regulatorische Lizenz und seine technische Infrastruktur über Programmierschnittstellen (APIs) zur Verfügung.
   
   
3. Rollenverteilung:
   
   
   • Das lizenzierte Institut (BaaS-Provider):
     • Tritt rechtlich als Kontoführer und/oder Kartenherausgeber auf.
     • Hält die Kundengelder auf segregierten Konten.
     • Stellt die technische Infrastruktur für Konten (z.B. IBANs), Zahlungsverkehr (SEPA etc.) und Kartenanbindung (Visa, Mastercard) bereit.
     • Ist für die Einhaltung wesentlicher regulatorischer Anforderungen verantwortlich (z.B. Kernprozesse des Geldwäschegesetzes (GwG), Meldewesen). Oft wird die Kundenidentifizierung (KYC – Know Your Customer) im Auftrag des Fintechs durchgeführt oder über die Systeme des BaaS-Providers abgewickelt.
       
       
   • Das Fintech-Unternehmen (BaaS-Kunde):
     • Entwickelt und betreibt die kundenorientierte Anwendung (App, Web-Plattform).
     • Gestaltet das Kundenerlebnis (User Experience).
     • Ist für Marketing, Vertrieb und oft den First-Level-Kundensupport zuständig.
     • Bietet oft zusätzliche Services rund um das Konto/die Karte an (z.B. Budgeting-Tools, Analysen).
     • Tritt gegenüber dem Kunden unter eigener Marke auf (White-Label). Der Endkunde nimmt oft primär das Fintech wahr, auch wenn rechtlich das lizenzierte Institut dahintersteht.
       
       
4. Prozess (vereinfacht):
   
   
   • Kontoeröffnung: Der Kunde registriert sich über die App/Website des Fintechs. Die Daten werden über APIs an den BaaS-Provider übermittelt, der die regulatorisch notwendigen Prüfungen (KYC/AML) durchführt und das Konto unter seiner Lizenz eröffnet.
     
     
   • Kartenausgabe: Das Fintech löst über eine API beim BaaS-Provider die Bestellung einer Karte (physisch oder virtuell) aus. Der BaaS-Provider (oder ein angebundener Kartenprozessor) gibt die Karte heraus, die mit dem Konto des Kunden verbunden ist und oft das Branding des Fintechs trägt.
     
     

Vorteile für das Fintech-Unternehmen:

• Schneller Markteintritt: Der langwierige und kostspielige Prozess zur Erlangung einer eigenen Lizenz entfällt.
  
  
• Geringere Kosten: Deutlich weniger Kapitalbedarf als für eine eigene Lizenzierung und den Aufbau der Kernbankeninfrastruktur.
  
  
• Fokus auf das Kerngeschäft: Konzentration auf die Entwicklung innovativer Produkte, Kundengewinnung und User Experience.
  
  
• Reduzierter regulatorischer Aufwand: Viele komplexe regulatorische Pflichten werden vom lizenzierten Partner übernommen (wobei das Fintech weiterhin Sorgfaltspflichten hat).
  
  

Haben Sie Fragen zu diesem Modell oder möchten Sie bestimmte Aspekte (z. B. Kostenstruktur, Integrationsaufwand, Compliance-Verantwortlichkeiten, verfügbare Partnerinstitute) näher beleuchten?